苦しい借金を踏み倒さずに合法でなくす4つの方法とは?

苦しい借金を踏み倒さずに合法でなくす4つの方法とは?

借金で苦しんでいる人は、1日でも早く借金をなくしたいと考えていると思います。実は、借金は国に認められている解決方法があります。つまり、合法に借金をなくすことができるのです。この記事では、そんな苦しい借金をなくす方法や減らす方法を解説します。

借金は合法でなくす方法がある

実は、借金は合法でなくすことができます。しかし、それを知らずに苦しい返済を続けている人は多くいます。知っていればもっと早く苦しい借金生活から抜け出すこともできます。

では、借金を合法でなくす方法とは一体なんなのか?その方法とは債務整理という、国から認められている手続きのことです。国から認められているので、手続き後に貸金業者からの嫌がらせなどは一切ないので安心してください。

債務整理と聞くと、財産がすべてなくなってしまう自己破産を思い浮かべる人もいると思いますが、債務整理には大きく分けて4つの手続きがあります。以下に4つの債務整理についての特徴を解説しますので、自分に合った手続きを選択しましょう。

払いすぎた利息を取り戻すことができる「過払い金請求」

過払い金請求は、最近テレビCMなどでよく目にする機会があると思います。過払い金請求とは、簡単に言うと過去に支払い過ぎていた利息を回収することです。

過払い金請求のメリットは、取り戻した過払い金を現在の借金の返済に充てることができることです。例えば、50万円の借金がある状態で過払い金請求をして、50万円取り戻すことができた場合、すべての借金がなくなります。

さらに、借金の残高以上の過払い金があった場合は、手元に戻ってきます。過払い金が発生していることに気づかずに返済をしている人は多くいます。特に2007年以前から借金の返済をしている人は過払い金が発生している可能性が高いです。

利息のカットなど借金を減額できる「任意整理」

任意整理とは、貸金業者と直接交渉することで、現在の借金の減額や将来の利息をカットしてもらう手続きです。任意整理のメリットは、自己破産などと違い財産を残したままおこなうことができる点です。

ただし、任意整理をするとブラックリストにのってしまうので、どうしてもブラックリストにのりたくないという人には向かない手続きです。現在、借金の返済が遅れるなどしている人は、ブラックリストにのったとしても、任意整理をすることをおすすめします。

一定の資産を残し借金を大幅に減額できる「個人再生」

個人再生とは、マイホームなどの一定の財産を残したまま、借金を大幅に減額できる手続きです。ただし、裁判所を通しておこなう手続きなので、誰でもできるものではありません。

個人再生ができるのは、裁判所に再生計画案を提出してそれが認可されることが条件です。再生計画案とは「債務を〇〇万円まで減額し、それを〇年で返済する」という内容が書かれた書類です。個人再生は、マイホームを手放さずに多額の借金を減額したい方におすすめの手続きです。

すべての財産なくし、借金を帳消しにできる「自己破産」

自己破産は、知っている人も多いと思いますが、すべての財産をなくす変わりに、すべての借金をなくすことができる手続きです。

ただし、裁判所で定められている基準を超えない財産(20万円以下の預貯金等)は残すことができます。借金総額が多額で返済が不可能な人におすすめの手続きです。

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借金には時効がある?

借金に時効があるということはご存じだったでしょうか?貸金業者からお金を借りている場合、返済をすることなく、貸金業者からの請求がない状態で、5年間経つと時効が成立します。

しかし、現実的に時効を成立させるのは非常にむずかしいです。5年間にわたって取り立てから逃げ続けるか、取り立てに耐えなければならないので、その間ストレスまみれの生活をしていく覚悟が必要です。

貸金業者は様々な方法で、時効をストップさせたり、振り出しに戻したりできます。例えば、内容証明郵便で督促状を送ることがあります。督促状を受け取ると、半年間のあいだ時効がストップしてしまいます。実質、時効が半年間も延びたことになります。

また、あきらかなに返済の意思がみられない場合、貸金業者は裁判を起こして返済を求めてくることもあります。裁判が始まってしまうと時効までの期間がすべてリセットされ、振り出しに戻ってしまいます。それなら裁判に行かなければ時効はリセットされないのではと考える人もいるかと思いますが、そもそも裁判に行かないと貸金業者側の主張が全面的に認められてしまうので、時効はリセットされてしまいます。

また、貸金業者から「少額でもいいので返済してください」と言われ1円でも返済してしまうと、債務の承認(借金がある事実を認めること)をしたことになるので、今まで進んでいた時効までの期間はリセットされてしまいます。

5年間の時効期間が過ぎても、それだけでは借金をなくすことはできないので注意が必要です。借金をなくすには、時効期間が過ぎたうえで貸金業者に「時効が成立したので今後の返済はしません」という連絡をしなければなりません。これを消滅時効の援用といいます。

消滅時効の援用が認められたら借金をなくすことができますが、当然ブラックリストにのってしまいます。ブラックリストにのってしまうと、今後の借入がおこなえなくなったり、クレジットカードの作成や使用ができたくなったりと、普通の生活を送ることがむずかしくなります。

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借金を合法でなくすには法律事務所に依頼する

借金を合法でなくすことができる債務整理は自分でもできますが、手続きは複雑で時間と手間がかかります。債務整理をするには、司法書士や弁護士などの法律事務所に依頼することをおすすめします。

法律事務所に依頼すれば、貸金業者とのやり取りや、手続きをすべておこなってくれます。また、自分にはどの債務整理が合っているかわからない場合でも、借金問題に詳しい専門家なら、あなたにぴったりの解決方法を提示してくれます。

ただし、法律事務所によっては借金問題に弱いところもあります。依頼する場合は、その法律事務所が借金問題に特化しているかどうかが重要です。当ホームページで紹介している法律事務所は、過払い金請求や債務整理などの借金問題に強い事務所です。相談料も無料なので、まだどこの法律事務所に依頼するか決まっていない人は一度、相談してみることをおすすめします。

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